「とりあえずNISAを始めたいんですけど、どの銘柄がいいですか？」
「老後が心配なので、今のうちに切り詰めて貯金したいんです」
マネー相談室では、こうしたご相談を毎日のようにいただきます。将来のために行動しようとする姿勢、本当に素晴らしいです。
ですが、私はいつもこうお返ししています。
「商品を選ぶ前に、まずは人生の地図（ライフプラン）を描いてみませんか？」
地図を持たずに知らない森へ入っていくのは不安ですよね。資産形成も同じです。この記事では、お金の不安を消し去るための第一歩、「ライフプランの作り方」をわかりやすく解説します。
なぜ資産運用より「計画」が先なのか
「計画なんて面倒くさい」「状況は変わるから意味がない」と思われるかもしれません。しかし、FPとして断言します。計画がない資産形成は、ゴールのないマラソンのようなものです。
お金はあくまで「ガソリン」
人生を「車の旅」に例えてみましょう。お金は、車を走らせるための「ガソリン」です。
行き先（目的）が決まっていないのに、「とりあえずガソリンを満タンにしなきゃ！」と焦ってガソリンスタンドに並ぶのは効率が悪いですよね。近所のスーパーに行くだけなら少しでいいですし、日本一周するならたくさん必要です。
「どこに行きたいか」が決まって初めて、「いくら必要か（＝どのくらい投資・貯蓄すべきか）」が決まるのです。
目的がないと途中で挫折する
目的があやふやなまま「なんとなく」で貯蓄や投資を始めると、株価が暴落したときに「もう怖いからやめよう」とすぐに挫折してしまいます。
しかし、「10年後の子供の留学費用のために」という明確な目的があれば、一時的な変動に動じずに続けることができます。ライフプランは、あなたの心を支えるアンカー（錨）になるのです。
実践！ライフプランを作る3ステップ
それでは、実際にライフプランを作ってみましょう。専用のソフトは必要ありません。紙とペン、あるいはスマホのメモ帳があれば十分です。
①「やりたいこと」を書き出す
まずは、予算や実現可能性を一切無視して、「やりたいことリスト」を書き出してください。
「35歳で結婚したい」「年に1回はハワイに行きたい」「海の見える家で犬を飼いたい」「60歳で早期リタイアしてカフェを開きたい」。どんな小さなことでも、大きな夢でも構いません。ワクワクする気持ちを大切にしてください。
②時期を決めて「年表」にする
次に、書き出した夢に「時期」を入れて、横軸に年齢を書いた年表に落とし込みます。
- 2026年（30歳）：結婚する
- 2028年（32歳）：第一子出産
- 2030年（34歳）：マイホーム購入
- 2035年（39歳）：家族でヨーロッパ旅行
自分だけでなく、家族の年齢も書き添えると、よりイメージが具体的になります。
③必要な「金額」を見積もる
最後に、それぞれのイベントに「値札」をつけます。正確でなくて構いません。インターネットで「結婚式 相場」「ヨーロッパ旅行 4人 費用」と検索して、ざっくりとした数字を記入しましょう。
これで、「いつ・何のために・いくら必要か」という、あなただけの人生の地図が完成します。
人生の３大資金と費用の目安
ライフプランを作る際、特に大きな出費となるのが「人生の3大資金」です。見積もりの参考になるよう、目安をまとめました。
住宅・教育・老後のリアル
| 資金の種類 | 費用の目安とポイント |
|---|---|
| 住宅資金 | 3,000万〜6,000万円 物件価格だけでなく、維持費や修繕費、固定資産税も考慮が必要です。賃貸の場合は一生分の家賃をイメージします。 |
| 教育資金 | 子供1人あたり約1,000万円 すべて公立なら約1,000万円、すべて私立なら約2,500万円。特に大学費用（400万〜）の準備が山場です。 |
| 老後資金 | 2,000万円〜 公的年金で足りない生活費の補填分です。ゆとりある生活（旅行や趣味）を望むなら、さらに上乗せが必要です。 |
「楽しみ」の予算も忘れずに
3大資金ばかりに気を取られると、息が詰まるような節約計画になってしまいます。
ファイナンシャルウェルビーイングの観点では、「楽しみのための資金」も非常に重要です。「10年ごとの車の買い替え（300万円）」「推し活費用（年間10万円）」など、あなたの心が豊かになる出費もしっかり計画に組み込みましょう。
夢とお金のバランスが取れない時は？
いざ計算してみると、「今の収入じゃ全然足りない！赤字だ！」と青ざめることがあるかもしれません。でも、ここで諦めないでください。
優先順位をつける勇気
すべての夢を同時に叶えるのは、どんな大富豪でも難しいものです。「マイホームは絶対に譲れないけれど、車はカーシェアでもいいかな」「結婚式は派手にやりたいから、新婚旅行は近場にしよう」
こうして優先順位をつけることこそが、ライフプランニングの本質です。何かを捨てることは、本当に大切なものを選ぶことでもあります。
プランは修正して当たり前
作成したライフプランは、一度決めたら変えられない契約書ではありません。天気予報のように、状況が変われば修正すればいいのです。
「子供がもう一人欲しくなった」「転職して収入が変わった」。そんな時は、また地図を書き直しましょう。「修正できる」と知っているだけで、将来への不安は大きく減ります。
まとめ
今回は、資産形成の土台となる「ライフプランの作り方」についてお話ししました。
頭の中で「なんとなく不安だな」と考えているだけでは、お化け屋敷のように恐怖ばかりが膨らんでしまいます。しかし、紙に書き出して「数字」にした瞬間、それは「対策可能な課題」に変わります。
今週末、お気に入りのカフェでコーヒーでも飲みながら、あなたの「夢の地図」を描いてみませんか？もし「一人ではうまく描けない」「プロの意見を聞きながら調整したい」と思ったら、いつでもマネー相談室へお越しください。
